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农商行作为农村金融体系的核心，在服务本地、服务县域、服务社区，推动要素和资源更多向农业农村集聚、打通金融服务“最后一公里”等方面大有可为。通过特色化、差异化经营，发挥农商行基层网点优势，提升为农服务能力，巩固脱贫成果，服务乡村全面振兴。

沛县农商行是江苏省内的一家县域银行，在服务乡村振兴的过程中，摸索出了一条创新道路，凝炼出“大网格+大走访+大数据”金融服务模式。

所谓大网格，是指以支行为单位，对全县18个镇、街道（场）、372个行政村（居）进行网格划分，搭建乡、村、组三级网格营销系统。网格化是大走访和大数据的基础，大数据以乡、村、组划分的网格层次归类，大走访按照网格和大数据反馈的信息指示开展，三者结合联动。首先，利用大数据细化、数字化网格信息；其次，基于大数据提供的网格信息开展大走访，进一步更新和补充现有大数据平台中记录的信息；再到对乡（镇）、村（社区）、组、户，按不同融资主体、不同行业类型、不同资产及信贷规模、不同职业、不同风险进行层次细分，并确保信息的准确性；最后，形成大数据平台进行综合分析及结果指引，因户施策，实现有效供给。

“我原先还觉得复杂，不敢贷款，不想贷款。真没想到，农商行会上门来了解我的情况，手机上简单操作钱就到账了，真是太方便了！”沛县敬安镇的老李说。敬安镇虽小，却是全国种植面积最大、品种最多、质量最稳定的辣椒制种生产基地。老李就是其中一名靠辣椒制种营收的椒农。尝到丰收的喜悦，老李信心满满想要扩种，却在资金问题上犯了难。在他看来，银行贷款门槛高、手续又复杂，他宁愿找亲戚朋友借钱，也不愿意找银行贷款。

像老李这样的椒农还有很多，在播种、扩种季节，沛县农商行通过锁定网格和大数据筛查，挨家挨户走访这些椒农，走在田间地头，与农户谈收成、普政策，摸清信贷需求情况。在走访老李的当天，沛县农商行了解到老李的顾虑，向他详细说明了农商行的信贷政策、产品、贷款还款流程等，当天即为他进行了信息采集，10万元的授信贷款也在短时间内发放到账，帮助老李迈过了扩种路上的一道“门槛”。

沛县农商行着力打造“有温度的百姓银行”，采用的“大网格+大走访+大数据”模式，在推进乡村振兴中发挥了重要作用。第一，实现服务升级。利用网点的数量、地理优势和产品创新，使金融服务更精准、更快捷、更专注于解决农户农商农企所遇到的实际问题。第二，增加风险抗性。标准化、系统化、数字化的管理增加风险抗性，降低了网点工作人员流动对推进乡村振兴工作的影响。第三，推进信息共享。将大数据平台构成的信息库与农业农村局、乡村振兴局等政府机构共享，多方协同推进乡村振兴。

莫熠华 周晨鸣 成春林

（作者单位：南京师范大学商学院）