编辑 | 虞尔湖

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出品 | 潮起网「于见专栏」

过去10余年，城市商业银行如同雨后春笋，在全国各地兴起，大有诸侯割据、占山为王之势。而在金融行业一轮又一轮的市场博弈中，北京银行也早早登上了“城商行一哥”的宝座。

不过，此一时，彼一时。如今的北京银行，日子有些难过。不仅业绩不佳行业地位难保，也时常成为天价罚单的常客。6月中旬，北京银行更是因14 项违法违规事实，被监管部门责令改正，并处罚款合计4830万元。

值得一提的是，这并非是北京银行首次吃天价罚单。据媒体报道，从2020年卷入康得新造假案开始计算，北京银行动辄被监管部门罚款数千万元。尤以2021年接收罚单总数最多，高达13 张。种种迹象表明，北京银行已经进入了多事之秋、内控问题正在凸显。尤其是2023年，其一直坚挺的“城商行一哥”宝座，也被拱手相让，令业界猜测颇多。

频繁受罚，合规挑战不断

众所周知，北京银行身处的金融行业，是国家重点监管的地带，因此合规经营也是这类企业发展的基石。不过，作为城商行的一哥，北京银行却频陷合规性质疑，并屡遭监管部门行政处罚。

从最近一次的罚单来看，北京银行频繁出现问题的业务板块是个人及企业贷款、信用卡、理财业务等多个业务线。而在其加速转型综合型银行时，其合规漏洞也逐渐暴露无遗。

据不完全统计，仅仅2023年上半年，北京银行已经收到至少4张罚单。而且，细数每次行政处罚，基本都是“数罪并罚”，多种违规行为让其罚单动辄数百万元，甚至数千万元。

例如，今年2月，北京银行潍坊潍城支行因贷后管理不尽职，严重违反审慎经营规则，被罚款 35 万元。该事件，也让北京银行贷款业务的管理漏洞初步暴露出来。

随后的4月份，北京银行石家庄分行又因多种行为违规，被人民银行石家庄中心支行警告并罚款141万元。据了解，该违规行为主要为消费者保护不到位。

此后的6月份，北京银行也密集被罚。影响最大的是便是前文所述的6月中旬的近5000万元天价罚单。对此，北京银行回应还算迅速。称其已第一时间成立整改工作领导小组，秉承即查即改、立查立改的原则，积极推进整改落实工作。官方表示，目前已按照监管要求基本完成整改。

值得一提的是，北京银行的问题并非2022年才集中暴露，此前也是罚单榜的“常客”。只是被罚的原因不尽相同而已。

例如，早在2020年7月，北京银行因卷入康得新造假案，被交易商协会警告、暂停债务融资工具主承销相关业务 6 个月，并被责令进行全面深入整改。而2020年全年，北京银行因涉及 15 项违法违规事实受到两份行政处罚，共计被罚4290万元，同样堪称天价罚款。

无独有偶，2021年，北京银行累计被罚7342.33 万元，无论是罚单数量，还是处罚金额，都在城商行之列中排行榜首。

通过北京银行近三年的违规事件不难看出，北京银行虽然一直有城商行一哥的地位，却也潜藏着发展危机，而风险最大的便是其合规性问题。由此给其品牌形象及信任度带来的影响，不言而喻。

业绩拐点已至，“城商行一哥”地位难保

墙倒众人推，树倒猢狲散。在北京银行进入了多事之秋后，也频繁陷入了舆论漩涡，消费者也对其投诉不断。大量而集中的投诉，也敲响了北京银行的服务质量警钟。

据2023年3月，中国银保监会湖南监管局办公室公布的关于2022年辖内银行业消费投诉情况的通报显示，北京银行以131.56件/百万个人客户的水平在城商行（含民营银行）中霸居榜首，并且远超排在后面的湖南三湘银行、湖南银行、长沙银行、南粤银行以及东莞银行。

在品牌口碑下滑后，北京银行的业绩也到了拐点期。据北京银行前不久公布的2023年一季报显示，公司营业总收入164亿元，同比下降6.92%；归母净利润74.93亿元，同比增长1.9%。

营收下滑、归母净利润微增的财报数据，显然难以让投资者满意。因此，北京银行的股价甚至在四年下跌超30%之后，继续下挫。北京银行最新市值则仅剩下926.06亿元，比上市首日缩水超过三成，甚至落后于首批上市的三家城商行之一的宁波银行。

要知道，曾几何时，北京银行也经历过去高光时刻，此前其股价甚至超过同一梯队的宁波银行、南京银行的市值总和。令人唏嘘的是，10余年过去，城商行之王北京银行的市值一路下跌，而与之形成鲜明对比的是，宁波银行与南京银行则稳重有进。

更令人唏嘘的是，就在刚刚过去的2022年，北京银行的资产规模还身居城市商业银行榜首，并经历了净利润近八年以来的最高增速；而且是资产规模与净利润双双实现“双位数增长”。

这也意味着，短短几个月，北京银行就像是经历了冰火两重天，业绩动荡如同坐过山车。也正是因为如此，北京银行的“行业龙头”地位正在逐渐丧失。

2022年，江苏银行的全年营收705.7亿元，归母净利润253.9亿元，而北京银行却在同期仅实现营收662.76亿元、归母净利润247.6 亿元。净利润百亿以上的差距，让其将“城商行一哥”的位置拱手先让。

而第一季度的数据表明，不仅江苏银行实现了超越，此前紧随其后的宁波银行。也开始实现反超。这也意味着，丢掉宝座的北京银行，想要夺回昔日“一哥”的地位，希望渺茫。

值得一提的是，北京银行面临的行业地位威胁，不仅是营收规模维度，更是竞争对手在净利润、资产规模层面的全面超越。种种迹象表明，北京银行似乎已经大势已去。

不良贷款率高企，资产质量堪忧

作为城市商业银行，衡量北京银行实力的是其资产规模。从这个角度来评价北京银行，今年一季度末，北京银行以 3.5 万亿元的资产规模位列城商行之首。不过值得注意的是，单凭这个指标，其行业第一的地位含金量也明显不足。要知道，论资产规模，新晋行业一哥江苏银行正在与其拉小差距。从2022年的超过4000亿元，已经缩小至3100亿元。

与此同时，在衡量资产的重要指标上，北京银行也显得有些“技不如人”。据其财报数据显示，北京银行一季度的不良贷款258亿元，不良贷款率达到1.36%，无论是不良贷款金额，还是不良贷款率，都远超行业平均水平。

分析北京银行不良贷款率居高不下的原因，可以看出，从银行贷款五级分类来看，北京银行的关注类、可疑类、损失类贷款指标均在上升。这也意味着，北京银行未来不良贷款率上升的风险还很高。

与此同时，重组类贷款下降，但逾期贷款增长较多。截至报告期末，公司逾期贷款84.37亿元，同比增长29.4%，主要是逾期1年以内的贷款增长较多，逾期3个月以内的贷款同比增长69.72%，其中逾期3个月至1年的贷款同比增长31.67%。

也就是说，北京银行的新增逾期比例大幅增加，由此可见，北京银行的不良贷款率高企，或许与其产生的贷款业务风控存在问题。

当业绩、资产规模增速放缓后，北京银行也在资产质量方面暴露出一系列问题。这些因素，也间接影响了其投资价值，并削弱了股东对北京银行的信心与信任度。

面对北京银行上交的惨淡答卷，北京银行的老股东信心也在逐渐动摇。据媒体报道，此前为北京银行前十大股东中的香港中央结算有限公司、阳光人寿等，相继减持北京银行的股票，持股比例也一降再降。近年，北京银行的大股东纷纷“出逃”，其在资本市场也显得十分失意。

例如，据Wind显示，在北京银行的前十大流通股东中，香港中央结算公司是仅次于北京国资的第四大股东，其持股比例自2021年底的3.47%减少2023年第一季度的3.24%。而阳光人寿虽仍位列北京银行第五大股东，期间同样经过多次减持，持股比例已经降至2.52%。

结语

作为城市商业银行曾经的“一哥”，北京银行曾经通过万亿的资产规模、数百亿的年度营收规模等，稳住了在城商行赛道的行业地位。

然而，市场格局的变化，从来不以人的意志为转移。令人感叹的是，短短几年时间，“城商行一哥”已经易主，而在城商行的头部阵营中，甚至都险些没有了北京银行的位置。

对于北京银行，其资产规模尚在，但是由于资产质量不佳、经营业绩不稳，加上频繁违规受罚，其行业影响力早已一去不返。

因此，如今能让北京银行珍视的，已不再是“一哥”“二哥”这些标签，而是北京银行如何在这个原本潜力十足的赛道，稳住自己的江湖地位，守住曾经打下的江山。激烈的市场竞争之下，人们也都在期待，北京银行这个曾经的行业佼佼者，未来能够有机会翻盘。